بواسطة جوز التنبول

تعد الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم العمود الفقري للاقتصاد الإندونيسي، حيث تمثل أكثر من 60% من الناتج المحلي الإجمالي وحوالي 97% من القوى العاملة فيها.

لكن القيمة لا تمثل أهمية إقراض البنوك الائتمانية لهذه الشريحة. يذهب 7% فقط من الائتمان في إندونيسيا إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، وذلك بسبب انخفاض المعرفة المالية في هذا القطاع وضعف إدارة الأعمال والمحاسبة التي تمنع البنوك من إجراء تحليل جدوى الائتمان.

ولتوفير القدرة على الوصول إلى التمويل المدعوم للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ودعم الشمول المالي، وتمكين الأعمال التجارية، والنمو الاقتصادي الوطني، أطلقت إندونيسيا برنامج ائتمان أوساها راكيات، أو برنامج قروض الأعمال الشعبية (KUR) في عام 2007. الهدف النهائي للبرنامج هو تمكين المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة من “التخرج” من القروض المدعومة من الحكومة إلى القروض التجارية، مما يتيح لها الوصول إلى أسعار أفضل وتمويل أكثر استقرارا وحدود ائتمانية أعلى، وبالتالي زيادة استقلالها المالي وإمكانات نموها.

ومن خلال بناء الثقافة المالية ورقمنة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، يهدف البرنامج إلى تقليص فجوة الوصول إلى الخدمات المالية، وتمكين المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة كمحركات رئيسية للنمو والعدالة الاقتصادية في إندونيسيا.

تطور القروض التجارية

على مدى العقد الماضي، ركزت مؤسسة KUR على توسيع نطاق وصول المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة إلى التمويل، وتعزيز القدرة التنافسية لهذه المشروعات ودعم النمو الاقتصادي. ولتحقيق هذه المهمة، غيرت إندونيسيا البرنامج على ثلاث مراحل.

في المرحلة الأولى، خفضت إندونيسيا تدريجيا أسعار الفائدة من KUR ووسعت مجموعة المستفيدين، وفتحت الأبواب أمام المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي تعاني من نقص الخدمات من قبل المؤسسات المالية، وزيادة حجم الائتمان، وزيادة ثقة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في استخدام التمويل من KUR لتوسيع أعمالها.

عندما ضرب الوباء عام 2020، حولت KUR أولوياتها إلى دعم المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة خلال فترة الانكماش الناتجة عن ذلك من خلال خفض أسعار الفائدة وتقديم إعانات إضافية لخدمة قطاعات الأعمال الأكثر ضعفًا. قامت KUR بزيادة قروضها بشكل كبير، وحافظت على التعافي الاقتصادي الوطني ومستويات التوظيف.

وفي مرحلة التعافي، التي بدأت في عام 2023، عادت جمهورية كوريا الجنوبية إلى أهداف سياستها قبل الوباء المتمثلة في تحسين توزيع الائتمان، بما في ذلك استهداف القطاعات الإنتاجية الموجهة رقميًا.

ومن خلال تغييرات السياسات على مدى العقد الماضي، تمكنت KUR من تسريع النمو الاقتصادي، حيث وصلت إلى 57 مليون صاحب عمل بحلول عام 2023 وتحسين الوضع الاجتماعي والاقتصادي للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.

وزاد متوسط ​​حجم مبيعات هذه المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة المقترضة بنسبة 60%، وزاد استيعابها للعمالة بأكثر من 25%. وشهدت الشركات التي حصلت على قروض KUR زيادات كبيرة في الإنفاق على التعليم والرعاية الصحية، ونما الناتج المحلي الإجمالي في المناطق والمدن التي توجد بها هذه الشركات بشكل أسرع من تلك التي لم تحصل على قروض.

التحدي الذي ينتظرنا

بعد ما يقرب من عقد من الزمن باعتبارها العمود الفقري لتمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة، تواجه KUR الآن خمسة تحديات هيكلية أمام استدامتها:

1. أهلية القرض المحدود

وفقًا لمعهد أبحاث BRI، فإن عدد المستفيدين من KUR المؤهلين آخذ في التقلص وسيصل إلى نقطة التشبع بحلول عام 2029. واليوم، هناك ما بين 3 إلى 4 ملايين مستفيد فقط مؤهلون للحصول على القروض، بانخفاض من 7.6

2. تدهور جودة الائتمان

ارتفع معدل القروض المتعثرة، بما في ذلك القروض المتأخرة لأكثر من 90 يومًا أو المصنفة على أنها دون المستوى المطلوب أو المشكوك في تحصيلها أو المعدومة، إلى أكثر من مليون منذ بداية الوباء – لكي تظل قابلة للحياة ومستدامة، تحتاج KUR إدارة أفضل للمخاطر.

3. مطالبات أخرى بشأن الضمان

وفقًا لـ BRI، زاد عدد المطالبات بضمانات KUR. وإلى جانب ارتفاع اتجاهات القروض المتعثرة، فإن هذا الضغط يزيد من أعباء المخاطر التي تتحملها البنوك المقرضة، فضلا عن شركات الضمان التابعة لها، والتي قد تنخفض استدانتها وقدرتها على تحمل المخاطر إذا استمر هذا الاتجاه. ويزيد تأثير الدومينو من تكاليف أقساط الضمان، مما قد يؤدي إلى زيادة أسعار الفائدة على تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.

4. معدل تخرج المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة

أكثر من 45% من المستفيدين من برنامج KUR مؤهلون للتخرج من الائتمان التجاري، ولكن الافتقار إلى الاستعداد بين المقترضين يحد من تأثير البرنامج.

5. عقلية الضحية

منذ الوباء، لم يتمكن بعض المستفيدين من KUR من دفع الفواتير و.

استراتيجيات سياسية جديدة

بعد تنفيذ سياساتها الخاصة بالجائحة وما بعد الجائحة، تحتاج KUR الآن إلى تحسين استراتيجية التسليم الخاصة بها لضمان تأثير اقتصادي واجتماعي أكبر. ويتضمن النهج الصحيح التركيز على اختيار المتلقين المستهدفين لإعطاء الأولوية للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة المنتجة رقميا والجاهزة للنمو، وتعزيز تخفيف المخاطر من خلال أنظمة قوية للرصد والتقييم، ودمج الأدوات الرقمية المتقدمة لتبسيط العمليات وتوسيع نطاق الانتشار.

وتشمل استراتيجيات السياسات الأكثر تكيفًا واستدامة ما يلي:

1. وضع خطة التخرج على أساس القدرة التجارية وتقديم المساعدة الفنية لإعداد المقترضين للانتقال إلى القروض التجارية.

2. تحسين السقف الائتماني واستخدام النهج القائم على المخاطر للحفاظ على جودة الصرف.

3. تعزيز التنسيق بين أصحاب المصلحة من خلال تحسين التنسيق بين الحكومات، وتوفير البنوك ومؤسسات الضمان لتصميم سياسات فعالة.

4. تمكين المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة من خلال الأدوات الرقمية بما في ذلك منصة إيداع واحدة عبر الإنترنت وبوابة ما قبل التوظيف.

لقد أثبتت KUR قيمتها كأداة استراتيجية لدعم المشروعات الصغيرة والمتوسطة والنمو الاقتصادي. منذ إطلاقه، عمل البرنامج على توسيع نطاق الوصول إلى التمويل وخلق تأثيرًا اجتماعيًا واقتصاديًا كبيرًا، لا سيما في المناطق الريفية.

ومع ذلك، هناك حاجة إلى أساليب أكثر تكيفًا لمواجهة التحديات مثل تشبع المقترضين وتراجع جودة الائتمان. ومن خلال الاستراتيجيات الصحيحة، يمكن لـ KUR تعزيز المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، وتمكين المزيد من الأشخاص وتعزيز الشمول المالي في إندونيسيا.


جوز التنبول مدير الأعمال الصغيرة في بنك PT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk. وهو يشرف على تنفيذ وإدارة برنامج Credit Usaha Rakyat في BRI، مع التركيز على توسيع نطاق الشمول المالي للشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر في إندونيسيا (MSMEs). يركز عمله على التحول الرقمي ومحو الأمية المالية وإدارة المخاطر لدعم النمو الاقتصادي المستدام.

تعرف على المزيد حول Credit Usaha Rakyat (KUR) وإقراض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر (MSMEs) بنك راكيات إندونيسيا (BRI).