زادت دفع الرهن العقاري الشهري للتو. لماذا يمكنك أن تكون هنا

في منتصف موسم العطلات العام الماضي ، تلقيت زوجتي وزوجتي إشعارًا صدمنا بعض الملصقات. ارتفع رهننا الثابت البالغ عددهم 30 عامًا بمقدار 106 دولارًا في الشهر ، مما زاد إلى أكثر من 2،789 دولار.

بصفتنا مالكي المنازل ، اعتدنا على وضع ميزانية مبلغ ثابت لدفع قرض المنزل كل شهر. لم نؤكد على إمكانية زيادة فاتورة الرهن العقاري لدينا.

قد تتغير الرهون العقارية سنويًا ، خاصة إذا كنت تدفع ضرائب العقارات أو التأمين من خلال شركة الرهن العقاري الخاصة بك. هناك أسباب أخرى لزيادة دفع الرهن العقاري الشهري ، سواء كان لديك سعر ثابت أو معدل المعدل المعدل. هذه هي طريقة التحضير ، وكيف يمكنك تقليل المبلغ الشهري.

اقرأ المزيد: دفع مورتون هو مجرد البداية. ماذا تكلفة ملكية المنزل هنا

نقص حساب ESCRO

الرئيسي والفوائد هما أكبر العوامل التي تدفع مقابل الرهون العقارية. يشير المدير إلى المبلغ الأصلي الذي اتخذته ، والفائدة هي الرسوم الإضافية التي يتعين عليك الاقتراض. إذا أخذت رهنًا عقاريًا ثابتًا ، فلن يتم تغيير المبلغ الرئيسي والفوائد إلا إذا دفعته أو إعادة تمويل القرض.

ومع ذلك ، إذا قمت باستعارة قناة إدارة الإسكان الفدرالية أو خفضت أقل من 20 ٪ على الرهن العقاري التقليدي ، فقد يكون المقرض الخاص بك قد أنشأ حساب ضمان للرهون العقارية ، حيث يتم إيداع الأموال لتغطية جزء من تكاليف ملكية المنازل الأخرى. على سبيل المثال ، ستدفع غالبًا ضرائب الممتلكات وتأمين مالكي المنازل من خلال حساب الضمان ، حيث يؤدي جزء من إجمالي دفع الرهن العقاري إلى تلك النفقات.

في حالتي ، لقد استهدفنا 6 106 106 إضافية كل شهر لتلبية حساب الضمان الخاص بنا. حدد المقرض لدينا الحد الأدنى من الرصيد في حسابه ، ولكن بسبب الزيادة في تأمين أصحاب المنازل وضريبة الممتلكات ، لم يكن لدينا أموال كافية لتغطية التكاليف. في الأشهر الـ 12 المقبلة ، زاد انخفاض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.

التغييرات في أسعار الفائدة

إذا كنت تتساءل لماذا يزداد دفع الرهن العقاري ، فابحث عن نوع القرض الأول للمنزل وسعر الفائدة الخاص بك. إذا كنت قد أخذت الرهن العقاري للمعدل المعدل ، أو الذراع ، فيجب أن تكون مستعدًا للتغييرات الرئيسية في دفع الرهن العقاري بسبب سعر الفائدة المعدل. اعتمادًا على السوق ، قد تحتاج إلى أن تكون مستعدًا لتقديم الكثير من المال كل شهر بسبب ارتفاع الأسعار.

زيادة ضريبة الممتلكات

يمكن تضمين ضريبة الممتلكات في دفع الرهن العقاري الشهري ، وينتقلون في اتجاه واحد: أعلاه. وفقًا لـ Corologic ، زادت ضريبة الممتلكات السنوية على منازل العائلة الفردية في المتوسط 5.1 ٪ بين 2023 و 2024.

شعرت مديرة العلاقات العامة ديبورا فولي للمنظر الشمسي في شارلوت بولاية نورث كارولينا ، بتهمة فواتير ضريبة الممتلكات. عندما اشترت هي وزوجها منزلاً في الحي في عام 2017 ، كان التقييم الضريبي أقل من 100000. منذ ذلك الحين ، زادت خمس مرات ، مما زاد من مدفوعات ضريبة الممتلكات بنحو 200 ٪.

وقال كبير المسؤولين الهبوطين ، صموئيل شيفاتز ، إذا كنت تواجه تشخيصًا كبيرًا للضرائب بناءً على سعر تشخيص منزلك ، فلن تحتاج إلى قبوله تلقائيًا. التمويل المعتمد. وقال: “إذا رأيت أن ضرائب منزلك قد زادت بشكل غير لائق لجيرانك ، ثم تتنافس مع مدينتك أو قريتك وطلب تحليلًا جديدًا من مقترضك”.

مسامير تأمين مالك المنزل

يعد تأمين مالكي المنازل تكلفة أخرى يمكن تضمينها في دفعتك الشهرية التي تزداد بانتظام. بين عامي 2018 و 2022 ، زاد أصحاب المنازل من أقساط التأمين معدل التضخم 8.7 مرات. في بعض أجزاء البلاد ، رأى الملاك أكبر من الأسعار: في تكساس وكولورادو وأريزونا ويوتا ، رأى أصحاب المنازل أكثر من قفزة 50 ٪ بين عامي 2017 و 2023 ، قسط التأمين الخاص بهم.

على الرغم من أن الكثير من الناس يفترضون أنه لا يوجد عمل في هذا الموقف ، قال شواتس إنه يجب على مالكي المنازل شراء سياسة التأمين المختلفة. وقال “ابحث عن سياسة أفضل أو اضبط الشروط والأحكام”.

اقرأ المزيد: تزيد الكوارث الطبيعية مع أقساط التأمين. ما الذي يمكن أن يفعله أصحاب المنازل

إذا كان دفع الرهن العقاري الخاص بك يتزايد

يمكن أن تسبب تكاليف ملكية المنازل باهظة الثمن ضغوطًا كبيرة على ميزانيتك الشهرية. على الرغم من أنه من الطبيعي زيادة دفع الرهن العقاري الخاص بك ، اقرأ المطبوعات الدقيقة للعثور على أي أخطاء محتملة. قد يزداد فاتورتك الشهرية بسبب رسوم التقديم الجديدة ، أو أن المقرض قد ارتكب خطأ.

قبل تغيير دفع الرهن العقاري الشهري ، ستتلقى إشعارًا مسبقًا ، وإظهار المبلغ الذي تلتزم به ولماذا ، مما قد يساعدك على التحضير.

“إذا كان لديك ذراع ، فيجب أن يعلمك المقرض قبل شهرين إلى ثلاثة أشهر قبل زيادة الدفع.” سيباستيان حر، وسيط مع بوصلة في كاليفورنيا. “إذا زادت الضرائب والتأمين الخاصة بك ، كما يفعلون بشكل عام كل عام ، فيجب أن يعلمك المقرض من 30 إلى 60 يومًا قبل زيادة الدفع.”

إذا كانت مدفوعاتك تتزايد لحساب الافتقار إلى الضمان ، فيمكنك التحدث إلى عبيدك حول دفع لعنة لتلبية هذا النقص. في حالتي ، أفضل إضافة مبلغ صغير من المال إلى دفعتي الشهرية بدلاً من أكثر من 1200 دولار.

كيفية تقليل دفع الرهن العقاري الخاص بك

يمكن للعديد من العوامل المختلفة المضي قدمًا في فاتورة الرهن العقاري ، ولكن هناك طرق لتقليل مدفوعاتك. في حالات نادرة ، قد تتلقى تحليلًا للضمان يوضح فائضًا قائمًا على الدفع ، والذي يمكن أن يؤدي إلى تعديل فاتورة شهرية منخفضة.

هناك المزيد من الفرص في سيطرتك لجعل مدفوعاتك أكثر بأسعار معقولة:

• تخلص من التأمين على الرهن العقاري الخاص: إذا كنت قد دفعت أقل من 20 ٪ على قرض تقليدي ، فأنت تدفع قسط التأمين على الرهن العقاري الخاص. ومع ذلك ، ليس عليك الانتظار حتى 20 ٪ من حصة الأسهم في الممتلكات الخاصة بك للقضاء على مؤشر مديري المشتريات. نظرًا لأن قيم المنازل قد زادت في جميع أنحاء البلاد في السنوات الأخيرة ، فحاول تقدير تكلفة الممتلكات الخاصة بك. إذا كان منزلك قد كان موضع تقدير كبير ، فتحدث إلى عبيدك حول جدول التشخيص. لقد استخدمت مسكننا في عام 2020 ، مما ساعدنا على التخلص من مؤشر مديري المشتريات وقلل من فاتورتنا الشهرية بأكثر من 225 دولارًا.

• مصالحة: إذا كنت تكافح لتلبية مدفوعاتك الشهرية في الوقت الحالي ، فيمكنك التفكير في خيارات تمويل المرجع. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى العثور على مجموعة من الأسعار وأطوال المدة التي ستزيد من المدخرات الشهرية ذات المغزى. ستحتاج أيضًا إلى الاستعداد لتلبية التكاليف الختامية على القرض الجديد.

• استعادة: هناك خيار منخفض القمامة ، فإن إعادة الرهن العقاري الخاص بك ينطوي على دفع أموال ضخمة يستخدمها المقرض لإعادة دفع مدفوعاتك الشهرية. إذا كنت تعمل في وظيفة ، فهذا خيار جيد يمكن أن يكافئك على اللجان الفصلية أو المكافآت السنوية الكبيرة. تحدث أولاً مع المقرض الخاص بك عن قوتك. لا تدفع دفعة كبيرة فقط وافترض أنها ستستأنف.

حتى لو لم تتمكن من تقليل دفع الرهن العقاري ، يمكنك تسريع الرهن العقاري عن طريق دفع قرض مجاني. لقد قمت للتو بتسجيل الدخول إلى حساب الرهن العقاري الخاص بي ورأيت أن دفع مبلغ 100 دولار شهريًا سيجعل دفع القرض لدينا سريعًا لمدة 22 شهرًا.

لذلك ، كلما كان لديك مبلغ متوقع أكثر من المبلغ المتوقع في حسابك المصرفي ، فكر في التعاون أكثر فأكثر في مديرك. عندما تعمل نحو ملكية المنزل دون عبء الرهن العقاري ، فإن كل واحد مهم.