تريد معدل الرهن العقاري 5 ٪؟ هذه الحيل السبعة يمكن أن تجلب لك هناك
على مدار السنوات القليلة الماضية ، جعلت ارتفاع الأسعار المحلية المرتفعة ومعدلات الرهن العقاري المرتفعة ملكية المنازل التي لا تطاق. نظرًا لأن معدلات الرهن العقاري الثابتة البالغ عددها 30 عامًا قريبة من 7 ٪ ، يجد المشترين المحليون طرقًا مبتكرة لتسجيل ترقية المقترضين.
في العام الماضي ، قام ما يقرب من نصف نصف المشترين بشراء منزل بمعدل أقل من 5 ٪ ، حسب زيلو.
“مع زيادة تكاليف الاقتراض ، يمكن للمشترين اتخاذ خطوات لخفض تكاليف الإقامة عن طريق تقليل معدل الرهن العقاري.” هانا جونز، كبار محللي الأبحاث realtor.com.
قوى السوق التي تؤثر على معدلات الرهن العقاري خارج عن إرادتك. ومع ذلك ، فإن الإستراتيجية المثبتة مثل تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وإجراء مدفوعات كبيرة ، والشراء والتفاعل مع العديد من المقرضين يمكن أن يوفر لك ما يصل إلى 1.5 ٪ بسعرك الشخصي.
في عام 2025 ، ليس من المتوقع أن تكون معدلات الرهن العقاري أقل من 6 ٪. يمكن أن يؤدي تخفيض السعر الخاص بك بنسبة 1 ٪ أيضًا إلى ترجمة مدخرات 10 ٪ على دفع الرهن العقاري الشهري وعشرات الآلاف من الدولارات أثناء ديونك.
إليكم كيف يمكن للمشترين المحليين الحصول على أسعار فائدة منخفضة في سوق الإسكان اليوم.
1. زيادة درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كان الائتمان الخاص بك يحتاج إلى العمل ، ففكر في اتخاذ خطوات لتمديد درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الخاصة بك لتقرير ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض منزلي وما هي أسعار الفائدة التي تتلقاها. درجة الائتمان FICO تتراوح من 300 إلى 850 ، 850 أفضل الدرجات ممكنة. تشير درجة الائتمان المرتفعة إلى أنك تمكنت من إدارة قرض في الماضي ، لذلك يقلل من مخاطر المقرض. يمكن أن يساعدك هذا في تأمين أسعار فائدة منخفضة وتوفير كبير.
“عادة ما تكون أفضل معدل للرهن العقاري والمنتجات محددة للأفراد الذين لديهم 740 أو درجات ائتمانية أفضل.” سارة ديفيلورونائب رئيس الرهن العقاري المصرفية في ويليام رافيس الرهن العقاري.
وفقا لعام 2024 دراسة لأشجار الإقراض، عندما ينتقل المقرضون من نطاق درجة الائتمان “العادلة” (580 إلى 669) إلى نطاق “جيد جدًا” (740 إلى 799) ، قاموا بتبادل 0.22 في المائة بسعر الفائدة. ساعد هذا الفرق في المعدل المقرضين على توفير الديون المحلية ، وتوفير 16،677.
2. قم بأجر كبير
دفعتك هي المبلغ الذي تشاركه أمام شراء منزلك. جميع أنواع الديون المحلية تأتي مع الحد الأدنى للدفع ، عادة من الصفر إلى 5 ٪ ، ولكن المزيد من الدفع يعني أسعار فائدة أرخص. والسبب في ذلك هو أنه عندما تساهم أكثر في الديون ، فإن المقرض يخاطر أقل.
نظرًا لأن الدفع السفلي يقلل من معدل الرهن العقاري الخاص بك ويجعل الأسهم المحلية ، فإن خبراء القروض المنزلية غالباً ما يوصيون بنسبة 20 ٪ على الأقل من المدفوعات الأكبر.
3. استخراج الرهن العقاري المعدل
تعديل معدل معدل الرهن العقاري ، أو الذراع ، هو قرض منزلي بمعدل ثابت بسعر ثابت ، مثل خمس سنوات. بمجرد انتهاء صلاحية هذه الفترة ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة أو انخفاضًا على فترات منتظمة للفترة المتبقية.
النداء الكبير للأسلحة هو أن سعر الفائدة التمهيدي غالباً ما يكون أقل من معدل الرهن العقاري التقليدي. بشكل عام ، يبلغ متوسط معدل الذراع 5/1 حوالي 0.5 ٪ عن متوسط معدل 30 عامًا في السنوات القليلة الأولى عن متوسط معدل الرهن العقاري.
4. تحدث إلى معدل الرهن العقاري الخاص بك
عندما تتقدم بطلب للحصول على قروض الرهن العقاري ، لا يتعين عليك الذهاب مع الشركة التي جنيت أموالك مقدمًا. في الواقع ، تشير الأبحاث إلى أن العديد من المقرضين يمكنهم الحصول على مدخرات كبيرة نتيجة للحصول على سعر السعر ومقارنة العروض.
إذا كنت ترغب في استخدام هذه الاستراتيجية ، فابدأ تطبيق الرهن العقاري مع المقرضين الذين يتوافقون مع معاييرك. بمجرد حصولك على بعض تقديرات الديون ، استخدم الأفضل للتواصل مع المقرض الذي تريد العمل معه.
يمكن لموظف القرض أن يقلل من معدلك أو مساعدة في توفير تكاليف الإغلاق أو تقديم امتيازات أخرى لشحنك. أ 2023 مسح شجرة الهبوط، ناقش 39 ٪ من المشترين المحليين أسعار الفائدة على الشراء المحلي الأخير. من بين هذه البركة من المشترين ، تمكنت 80 ٪ من الحصول على صفقة أفضل.
5. اختر فترة صغيرة من القرض المحلي
يختار حوالي 90 ٪ من المشترين المحليين رهن عقاري مدته 30 عامًا لأنه يوفر مرونة شديدة ودفع شهري. المدفوعات منخفضة لأنها تنتشر على جدولها الزمني الطويل ، ولكن يمكنك دائمًا وضع المزيد فأكثر نحو المدير هنا.
ولكن عندما تأخذ قروضًا محلية طويلة الأجل ، “أنت تحتفظ بأموال المقرض ، وتكلفة الاستثمار في مكان آخر للأموال”. نيكول روزيت، SVP من فريق الحركة البليه.
إن شروط الديون المنخفضة ، مثل 10 سنوات -أولية و 15 -رهن وأسلحة أولية ، هي أسعار فائدة منخفضة ، بحيث يمكنك الآن خفض معدلك.
يمكن أن يساعدك اختيار دفعة قصيرة الأجل في توفير المال حيث ستدفع سعرًا أقل في الفائدة خلال المدى الطويل. ولكن فقط لا ترتكب خطأً في الأسرة في اختيار فترة قرض منخفضة بمعدل منخفض. تعني شروط القرض المنخفض أنه سيكون لديك وقت أقل لدفع ثمن المبلغ الذي تحصل عليه ، مما سيؤدي إلى دفع أكثر شهرية ، لذلك من المهم التأكد من أنها تناسب ميزانيتك.
6. شراء نقاط الحركة
نقطة الرهن العقاري ، المعروفة أيضًا باسم نقطة خصم الرهن العقاري ، هي رسوم واضحة يمكنك دفعها للمقرض في مقابل انخفاض سعر الفائدة على ديون منزلك.
تكلفة كل نقطة هي 1 ٪ من تكلفة شراء المنزل وعادة ما تقلل المعدل إلى 0.25 ٪. في المنزل من 400000 ، ستدفع 000 4000 ، للحصول على نقطة خصم. حتى المقرض يمكن أن يسمح لك بشراء أربع نقاط للرهن العقاري بحيث يمكن تخفيض المعدل من 7 ٪ إلى 6 ٪ ، على الرغم من أنه سيتعين عليك تكوين 16000 سلعة للذهاب إلى هناك.
للتحقق مما إذا كانت هذه الاستراتيجية ذات قيمة ، خذ التكلفة الإجمالية للنقاط وقارنها بموجب مدخرات شهرية إجمالية. في هذه الحالة ، عندما تدفع أربع نقاط ودفع 210 دولارًا شهريًا ، 1،16،000 دولار ، ستستغرق أكثر من ست سنوات للوصول إلى فترة من الزمن.
يشجعك بعض الخبراء على الدفع بدلاً من شراء أي أموال إضافية لديك. والسبب هو أنه إذا كنت تبيع المنزل أو إعادة التمويل قبل أن تصل إلى استراحة ، فإنك تخسر المال. لكن الأموال التي تنفقها على دفعتك تصبح جزءًا من حقوق الملكية الخاصة بك.
7. شراء معدل الرهن العقاري المؤقت
يتضمن شراء أسعار الرهن العقاري المؤقتة دفع رسوم عند إغلاق فترة القرض الخاصة بك لتقليل سعر الفائدة في السنوات القليلة الأولى. نظرًا لتكلفة كبيرة ، فإن هذه الاستراتيجية لها معنى مالي فقط عندما يدفع شخص آخر الرسوم. قد يقدم صناع المنازل والبائعين وحتى بعض المقرضين تغطية هذا النوع من الشراء لزيادة المبيعات ، خاصة عندما تزداد أسعار السوق.
على سبيل المثال ، يمكن للمقرض تقديم عملية شراء “3-2-1” ، حيث يتم تخفيض أسعار الفائدة بنسبة 3 في المائة في السنة الأولى ، و 2 في المائة نقاط في السنة الثانية و 1 في المائة في الثالثة. بدءًا من السنة الرابعة ، تدفع السعر الكامل لبقية فترة الديون.
غالبًا ما يختار المشترون عمليات شراء مؤقتة ويخططون لاحقًا للتمويل مرة أخرى. أموال الشراء الخاصة بك قابلة للاسترداد ، وعندما تقوم بتحسين ، يمكنك استخدامها نحو تكاليف الإغلاق (إذا تم تخفيض الأسعار).
ما هو معدل الرهن العقاري “الجيد”؟
سوف ينظر معظمنا البالغين في شراء المنزل إذا كانت المعدلات 4 ٪ أو أقل. ومع ذلك ، فإن معظم الرهون العقارية لا توفر متوسط معدل البؤس الاقتصادي الرئيسي أو أقل من كارثة عالمية.
بالمعنى التاريخي ، يكون معدل الرهن العقاري الجيد عادةً في المتوسط الوطني أو أقل. وفقًا لفريدي ماك ، منذ عام 1971 ، يبلغ معدل الرهن العقاري البالغ 30 عامًا 7.72 ٪. في العام الماضي ، يتقلب متوسط معدل الرهن العقاري بين 6 ٪ و 7 ٪.
يرتبط رخيصة وضعك المالي العام. وبما أن معدل الرهن العقاري يمكن أن يتغير يوميًا وحتى ساعات ، فقد يتغير تعريف معدل “جيد” بسرعة.
وقال كولين روبرتسون “ما هو معدل معدل اليوم الذي يمكنك العثور عليه اليوم”. الحقيقة حول الرهن العقاري. وفقًا لروبرتسون ، هذه هي الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة. إن التحدث إلى بعض المقرضين والوسطاء المختلفين ثم مقارنة مراجعهم يوميًا أو أسبوعيًا في المتوسط.
يعد شراء المنزل قرارًا شخصيًا ، لذلك يجب أن يشعر بالوضع والميزانيات. عند شراء منزل ، فكر في استراتيجيات عديدة لتقليل معدلك. يمكن أن تساعدك حاسبة الرهن العقاري في تقدير ما تدفعه كل شهر.
اقرأ المزيد: ما زلت تطارد معدلات الرهن العقاري 2 ٪؟ لماذا هو الوقت هنا للسماح لهم بالرحيل
انظر هذا: 6 طرق لتقليل معدل الفائدة الرهن العقاري بنسبة 1 ٪ أو أكثر
