إذا كان هناك تسليط الضوء على موسم الضرائب بالنسبة لمعظمنا، فهو هذا الحصول على استرداد الضريبة. على الرغم من موسم تقديم الضرائب لم يتم افتتاحه رسميًا بعد – نتوقع افتتاحه بحلول نهاية الشهر – قد ترغب في استرداد الضريبة في أسرع وقت ممكن سداد ديون العطلة أو تمويل رحلة أو نفقات قادمة.
تعلن بعض شركات البرمجيات الضريبية عن سلف استرداد الضرائب، والقروض قصيرة الأجل التي يمكن أن تمنحك وصولاً سريعًا إلى استرداد الضرائب الخاص بك. قد يبدو الحصول على أموالك الآن أمرًا مغريًا، لكن معظم الخبراء لا ينصحون بالتقدم للحصول على ذلك.
هذا جزء من القصة ضريبة 2025تغطية CNET لأفضل البرامج الضريبية والنصائح الضريبية وكل ما تحتاجه لتقديم إقرارك الضريبي وتتبع استرداد أموالك.
وقالت دانا رونالد، رئيسة معهد الأزمات الضريبية: “على الرغم من أن سلف استرداد الضرائب قد تبدو جذابة عندما تكون الموارد المالية محدودة، فإنني أوصي بسحبها فقط عند الضرورة القصوى”. “غالبًا ما تأتي بأسعار فائدة ورسوم مرتفعة، مما قد يزيد من تكلفة الاقتراض الإجمالية.”
إذا حصلت على قرض مسبق لاسترداد الضرائب، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع ثمنه، إما مبكرًا أو بمرور الوقت. قبل التقدم بطلب للحصول على سلف استرداد الضرائب، تأكد من أنك تعرف كيفية عملها وما هي المخاطر.
اقرأ المزيد: الائتمان الضريبي للطفل: اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً أم لا
ما هي سلف استرداد الضرائب وكيف تعمل؟
إن سلفة استرداد الضريبة (وتسمى أيضًا قرض استرداد الضريبة المسبق) هي قرض قصير الأجل يمنحك جزءًا من مبلغ استرداد الضريبة المتوقع قبل أسابيع أو أشهر من استرداد أموالك الفعلي. تبدو الفرضية مقنعة، خاصة إذا كنت لا تزال تسدد فواتير العطلات. يمكنك عادةً اقتراض ما بين 100 دولار و4000 دولار حتى شهر فبراير مع سلفة استرداد الضريبة.
قال رونالد: “إن سلف استرداد الضرائب ليست أموالاً مجانية ويجب التعامل معها بحذر”. “من الأفضل دائمًا التفكير بعناية في جميع المخاطر والبدائل المحتملة قبل اتخاذ القرار.”
سوف تتقدم بطلب للحصول على سلفة استرداد الضريبة على الموقع الإلكتروني لشركة إعداد الضرائب. قد تحتاج إلى تقديم إثبات للدخل، أو إيصال الراتب أو W-2 (إذا كان متاحًا) والسجلات المالية الأخرى.
لا تحتوي القروض المقدمة لاسترداد الضرائب بشكل عام على نفس متطلبات درجة الائتمان مثل القروض الأخرى، وقد يعتمد المبلغ الذي تمت الموافقة عليه على مبلغ الاسترداد المتوقع. لذا، حتى لو أعلنت إحدى الخدمات عن مبلغ مقدم قدره 3000 دولار أمريكي، وتتوقع استرداد 3000 دولار أمريكي، فهذا لا يعني أنك ستتمكن من الحصول على هذا المبلغ بالكامل.
عادةً ما تتلقى أموالك في غضون بضعة أيام عمل، وفي بعض الأحيان في نفس اليوم. إذا طُلب منك تقديم ضرائبك إلى شركة إعداد الضرائب، فقد يتم خصم المبلغ المستحق تلقائيًا من المبلغ المسترد عندما ترسله مصلحة الضرائب الأمريكية. خلاف ذلك، سوف تحتاج إلى سداد القرض الخاص بك في الموعد المتفق عليه.
ما هي تكلفة سلفة استرداد الضريبة؟
قد يكون الحصول على أموال إضافية تحت تصرفك مفيدًا، ولكن عادةً ما لا يكون الحصول على سلفة استرداد ضريبة ذات فائدة عالية هو الحل الأمثل. تعتبر الفائدة على هذا النوع من القروض مرتفعة، حيث تصل معدلاتها السنوية إلى أكثر من 35%. كمرجع، يبلغ متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان حوالي 20٪، في حين يبلغ معدل الفائدة السنوية للقرض الشخصي حوالي 11.56٪.
لا تفرض بعض خدمات تقديم الضرائب فائدة على هذه الخدمة طالما أنك توافق على تقديم ضرائبك إليهم، ولكن هذا قد يعني أنك تدفع رسومًا لتقديم ضرائبك. هناك رسوم أخرى يجب عليك الحذر منها، حتى لو كان معدل الفائدة السنوية على القرض 0%. عندما يحين وقت سداد قرضك، على سبيل المثال، إذا اخترت سداده مباشرة من أموالك المستردة، فقد يتم تطبيق رسوم.
ما هي مخاطر أخذ سلفة استرداد الضريبة؟
فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلك حذرًا بشأن القروض المسبقة لاسترداد الضرائب.
وقال رونالد: “أحد أكبر المخاطر هو أن استرداد الضرائب الخاص بك قد يكون أقل من المبلغ الذي اقترضته”. نظرًا لأن هذه القروض تعتمد على استرداد متوقع، فهناك دائمًا احتمال أن يكون استرداد أموالك أقل من المتوقع. وفي هذه الحالة ستكون مسؤولاً عن دفع الرصيد كاملاً.
ثانيًا، يمكن أن يكلفك استرداد المبلغ المدفوع مقدمًا، حتى لو تم الإعلان عنه على أنه معدل فائدة سنوية يبلغ 0%. قد تكون هناك رسوم خفية، بما في ذلك الحاجة إلى الدفع مقابل خدمات تقديم الضرائب، والتي يمكن أن تكون باهظة الثمن. أيضًا، قد تفرض بعض الخدمات أسعار فائدة أعلى، مما يجعلها نوعًا أكثر تكلفة من القروض.
ملحوظة: كن حذرًا من مقرضي يوم الدفع الذين قد يعلنون عن قروض مماثلة خلال هذا الوقت من العام. غالبًا ما يكون لدى هذه الشركات أسعار فائدة ورسوم مرتفعة بشكل غير عادي. في بعض الولايات، قد تكون أسعار الفائدة على قروض يوم الدفع متوسطة تصل إلى 400% (نعم، لقد قرأت ذلك بشكل صحيح). يوصي خبراء التمويل الشخصي بتجنب قروض يوم الدفع بأي ثمن.
أين يمكن الحصول على سلفة استرداد الضريبة في عام 2025
تقدم معظم شركات إعداد الضرائب الكبرى نوعًا من سلفة استرداد الضرائب، على الرغم من أن الشروط والأحكام والمؤهلات والمبالغ تختلف من شركة إلى أخرى. فيما يلي نظرة على المنتجات التي تقدمها بعض شركات إعداد الضرائب الكبرى:
- جاكسون هيويت يقدم منتجين: سلفة استرداد مبكر، والتي يمكنك الحصول عليها باستخدام قسائم راتبك فقط وتأتي مع معدل فائدة سنوي يزيد عن 35.96%، وسلفة استرداد بدون رسوم، وهي خالية من الرسوم، بحد أقصى 0% معدل فائدة سنوية متاح في Jackson مواقع هيويت.
- كتلة H&R قرض مسبق لاسترداد الأموال بنسبة 0٪ APR يصل إلى 4000 دولار حتى 28 فبراير. إذا قررت سداد قرضك من خلال المبلغ المسترد من حساب تحويل استرداد الأموال الخاص بـ H&R، فسيتم فرض رسوم قدرها 42 دولارًا.
- ضريبة توربو يقدم ما يصل إلى 4000 دولار أمريكي مقدمًا لاسترداد الأموال بدون قرض و0٪ معدل الفائدة السنوية (APR) إذا كنت تستوفي متطلبات أهلية معينة حتى 28 فبراير. إذا اخترت سداد قرضك من خلال استرداد أموالك الفيدرالية، فقد يتم تطبيق رسوم مختلفة.
بدائل لسلف استرداد الضرائب
إذا استطعت، فانتظر حتى يحين موعد استرداد الضريبة في عام 2025. قد يمنعك هذا من الحصول على قرض أكبر مما تستطيع تحمله عندما يحين موعد استرداد أموالك. لتلقي أموالك المستردة في أسرع وقت ممكن، توصي مصلحة الضرائب بتقديم الإيداع عبر الإنترنت في وقت مبكر من موسم الضرائب واختيار تسليم الإيداع المباشر.
يمكنك أيضًا الاستفادة من حساب التوفير للطوارئ الخاص بك، ثم إعادة تعبئته عند وصول استرداد الضريبة الخاص بك. إذا كنت لا تزال تعمل على إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك، فهناك خيارات أخرى أقل تكلفة يجب وضعها في الاعتبار.
إذا كنت بحاجة إلى استرداد أموالك سريعًا لتغطية نفقات أو احتياجات مفاجئة، ففكر في الحصول على قرض شخصي أو بطاقة ائتمان بفائدة 0% APR. فقط تأكد من قدرتك على تحمل الأقساط الشهرية لتقليل الفائدة والرسوم المتأخرة والعقوبات الأخرى.